南昌市民張女士高中畢業(yè)后就在一家公司就職,工作輕松,可除了五險一金,月收入僅2000元左右。她的愛人同樣是一名公司職員,目前月收入3000元左右。女兒正在上小學一年級。
這個簡單而幸福的三口之家,生活比較節(jié)儉,每月生活開支1000元左右,其他開銷倒有不少,如房租600元,交通、通訊費用300元,女兒興趣班等500元左右。兩口子不太會理財,工作了12個年頭,積攢的16萬元全是定期存款,目前還沒買房。
【理財目標】
1.現有資金做合理投資
2.近幾年在青山湖區(qū)買一套住房,二手房也行
3.籌備孩子小學到大學的教育費用
【理財嘉賓】
工行江西省分行勝利支行理財經理周婕
【財務分析】
家庭投資結構過于單一
張女士家庭年收入6萬元,年支出約3萬,無負債,在南昌屬于中等偏低水平。收入年結余率為0.5,相對來說還比較合理。
由于夫妻倆都有五險一金,估算出該家庭每月住房公積金賬戶約1500元(包括個人和單位繳納)。全部閑置資金都存了定期,投資結構過于單一。另外,除了擁有國家法定的最低社會保障保險,未購買其他額外保險,保費支出低于標準值5%-15%,抵御防范意外情況的風險能力較低。因而,這個家庭應將剩余資金做多元化投資,提高投資理財收入。
【理財規(guī)劃】
近期在單位附近買二手房
考慮到張女士每月房租開銷600元,而每月有1500元左右的住房公積金,建議近期買房直接入住,離工作單位較近的二手房最合適。目前,南昌市普通二手房均價在6500元左右,可考慮70平方米左右的二室一廳,購房總價約45.5萬元,首套房首付3成可用積蓄解決,剩余部分通過住房公積金貸款解決——選擇30年等額本息還款方式,每月還房貸1600元左右。購房后,可省下房租及交通費用,每月結余資金可達3400元左右。
每月基金定投積攢教育基金
目前小學和初中每年教育開支較少,高中教育開支預計每年需3000~5000元。未來十年考慮通貨膨脹等因素,孩子讀大學時學費和生活費每年約支出3萬元。建議現在每個月固定投資股票型基金或指數型基金,按照5%的年收益率測算,每年投資8000元,12年后即可達到12.7萬元,正好可用于孩子大學四年的教育費用。
購買健康險意外險提高保障
張女士夫妻均未購買商業(yè)保險,任何一方發(fā)生意外,都將對家庭生活產生巨大影響。建議兩人選擇一些健康險和意外險,最好是有豁免權的產品。家庭保費總額在年收入的10%左右,保險額度應當定到年收入的10倍左右,因此建議每年家庭保費支出在3000元左右。到老年階段可以充分享受年輕時利用保險積累下來的財富,也可保障發(fā)生意外后家庭生活質量不出現大滑坡。
按比例分配資金組合投資
生活安定下來后,其家庭剩余資金可按照一定比例分攤進行組合投資,即每月基金定投2000元,另1000元做短期機動儲蓄投資,以防急需,也可積累到一定數目后轉理財產品或貴金屬產品投資。最后,每月結余部分約400元左右,可用于改善生活。